Что нужно знать при заключении договора
страхования КАСКО, или, о чем умалчивают страховщики
За 2010 года в Федеральную службу
страхового надзора (ФССН), контролирующую деятельность страховых компаний,
обратилось с жалобами более 30 000 человек. Почти половина жалоб касалась выплат
по автокаско. Необоснованные отказы в выплатах, занижение суммы компенсаций,
затягивание сроков - вот основной, но далеко не полный список нарушений
страховщиков.
Как не попасть в число тех, кто
вынужден теперь просить помощи чиновников? Мы изучили правила и условия
страхования десятка крупнейших компаний и выявили положения, которые могут
таить подвох и на которые стоит обратить особое внимание, заключая договор со
страховщиком.
Рассрочка: риск остаться без
страховки
Многие компании предлагают оплату
полиса в рассрочку. Однако по правилам Ингосстрах, Альфастрахование,
Ренессанс-Страхование, Цюрих. Ритэйл, РОСНО и ВСК договор прекращает
действовать при задержке очередного взноса на сутки.
Росгосстрах допускает 10 дней
просрочки, РЕСО — 15, МСК и Уралсиб — 30
дней. При этом МСК и Уралсиб не признают страховые случаи, произошедшие в
период задержки платежа (это чуть лучше, чем полное прекращение договора: после
внесения денег вам не придется заново вызывать оценщика, заполнять документы и
т. д.). А РЕСО, напротив, будет нести полную ответственность по договору в этот
период. Если по оплачиваемому в рассрочку полису произойдет страховой случай,
то, согласно правилам большинства компаний, выплата будет уменьшена на сумму
еще не выплаченных взносов. Расчет КАСКО
Использование франшизы
Франшизой называется часть
ущерба, которую страховая компания клиенту не возмещает. Если, например,
франшиза — $500, то все убытки в пределах этой суммы клиент оплачивает сам.
Если выше — разницу доплачивает страховщик. Такая франшиза, чаще всего
применяемая отечественными компаниями, называется безусловной. За счет
небольшой франшизы страховщики сильно снижают поток обращений за выплатами,
ведь большая часть страховых случаев — мелкие аварии. Полис с франшизой
дешевле, но ее использование может привести к дополнительным сложностям.
Клиент, например, прямо на месте
ДТП должен уметь точно оценить ущерб, что довольно сложно сделать. Если
впоследствии окажется, что цена ремонта выше размера франшизы, а вы при этом
уже уехали с места ДТП, то потребовать у страховщика доплатить разницу уже не
получится: нет заявления о страховом случае и протокола осмотра автомобиля.
Есть и другие тонкости: если договор страхования предусматривает ремонт по
направлению страховщика, компания может попросить клиента (правила Ингосстрах)
прежде возместить франшизу страховщику. Только после этого он получит
соответствующее направление. Расчет КАСКО
Ущерб
В правилах компаний множество
исключений. Почти все страховщики не признают страховым событием повреждение
колес, не связанное с ущербом другим элементам машины. Обычно не возмещается
вред, причиненный в результате поломок при обычной эксплуатации автомобиля.
Особая статья — пожар. По
определению страховщиков, в частности Цюрих.Ритэйл, это «горение из-за внешнего
воздействия». Таким образом, если машина загорелась из-за замыкания проводки,
выплаты ущерба у большинства страховщиков не видать. Нарушения правил пожарной
безопасности, неосторожное обращение с огнем в застрахованной машине — также
причины для отказа. Под неосторожным обращением с огнем Ингосстрах, например,
понимает курение в салоне автомобиля.
По-разному смотрят компании и на
страхование машин от причинения вреда животными: ущерб от ДТП с их участием
оплачивается, а повреждение машин животными не в результате аварии часто
исключено из покрытия. Расчет КАСКО
Угон
Обратите особое внимание на этот
пункт правил: под угоном страховщики иногда понимают совершенно разные вещи. УК
трактует угон как завладение транспортным средством без цели хищения: кто-то
взял автомобиль покататься. Первые два месяца милиция ведет дело об угоне, а
затем переквалифицирует его в хищение. Эти тонкости стоит помнить, изучая
правила страхования. Если страховщик выплачивает возмещение только в результате
хищения автомобиля, это может означать двухмесячную задержку в выплате.
Поэтому сроки выплат у
страховщиков могут быть разные: РОСНО, например, достаточно копии постановления
о возбуждении уголовного дела, чтобы спустя 10 дней выплатить возмещение. Ингосстрах
будет платить по окончании предварительного расследования по факту угона или
хищения (2-3 месяца). Расчет КАСКО
Сбор
справок: лучше не доверять это страховщику
Страховщики в подавляющем
большинстве случаев требуют документального подтверждения ущерба всевозможными
справками, начиная от справок из ГИБДД и заканчивая справками Росгидромета о
стихийных бедствиях. При заключении договора некоторые компании предлагают
клиенту доверить им сбор всех этих документов.
Прежде чем соглашаться, следует
детально изучить условия оказания этой услуги и попробовать собрать отзывы о
том, насколько добросовестно компания исполняет свои обязательства по сбору
документов. Часто из-за медлительности страховщика затягивается рассмотрение
дела о выплате. Расчет КАСКО
Несколько
способов отсрочить выплату
О страховом случае важно сообщить
в предусмотренные правилами и договором сроки. Известить компанию необходимо
незамедлительно любым доступным способом, а затем в течение 3-10 дней подать
письменное заявление о страховом случае. Нарушение этого требования правил
может служить основанием для отказа в выплате.
Возместить ущерб или
мотивированно отказать в выплате страховщик должен в течение определенного
срока «с момента получения всех необходимых документов». Эта фраза дает
возможность для массовых задержек с выплатами. Компании нередко запрашивают
дополнительные документы, чтобы потянуть с выплатой, «теряют» уже полученные
документы. Поэтому клиенту имеет смысл требовать письменного обоснования
дополнительных запросов и оставлять у себя копии всех переданных документов с
отметкой об их приеме. В случае спорной ситуации доказать свою правоту будет
легче.
Определение размера выплаты
Страховщики пытаются оценить
размер выплаты, исходя из заводских цен на запчасти. В своей работе они
используют специальные справочники и программы — Eurotax, Mitchell, Motor,
Audatex. Почему полученной выплаты на ремонт часто не хватает? Во-первых, реальная
стоимость запчастей может оказаться выше. Во-вторых, применяемая при расчете
стоимость часа работы автосервиса для страховой компании (оптового поставщика
клиентов) может быть ниже, чем для частных клиентов.
Распространенный вариант
компенсации ущерба — ремонт автомобиля на рекомендованных компанией сервисах.
Это может означать долгое ожидание и низкое качество ремонта: автосервисы
страховщиков не заинтересованы в привлечении клиентов. Оптимальный вариант —
оплата счетов автосервиса после ремонта, проведенного автовладельцем за свой
счет. Но такой способ компенсации повышает цену полиса на 15-25%.
Исходя из всего вышеописанного,
мы призываем вас серьезно относиться к вопросу страхования вашего автомобиля.
Не стесняйтесь задавать вопросы перед заключением договора страхования каско автомобиля и получать на них
компетентные, исчерпывающие ответы.
Расчет КАСКО
Позвоните нам по телефону (495) 933-39-94 и наши специалисты ответят на все интересующие вас вопросы.
